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甘南藏族自治州是中國十個(gè)藏族自治州之一，位于中國甘肅省西南部，地處青藏高原東北邊緣與黃土高原西部過度地段，境內(nèi)草原廣闊。大部分地區(qū)海拔在3000米以上，平均氣溫1.7度，無霜期短，晝夜溫差大，日照強(qiáng)烈，是典型的大陸性氣候。因行政區(qū)域在甘肅南部，并以藏族為主體自治民族而得此名。全州8個(gè)縣（市）中，有7個(gè)是國家級(jí)貧困縣，自然條件嚴(yán)酷，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)排名在全省末尾，金融業(yè)受瓶頸制約因素多，發(fā)展步履維艱。農(nóng)發(fā)行甘南州分行黨委一班人，面對(duì)困難，立足州情，分析行情，鼎力打造“缺氧不缺精神，艱難不怕吃苦，迎難創(chuàng)新發(fā)展”的甘南農(nóng)發(fā)行精神。在凝聚全行力量，積極創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，始終堅(jiān)持“執(zhí)行政策、強(qiáng)化管理、夯實(shí)基礎(chǔ)、防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)步發(fā)展”的總體思路，至2015年末，累計(jì)發(fā)放貸款26.6億元，貸款余額達(dá)到22.5億元，比2007年增長了17倍，投放專項(xiàng)建設(shè)基金1.65億元，連續(xù)6年無新增不良，連續(xù)4年半保持貸款“零”不良；累計(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤1.46億元；經(jīng)營績效考核排名連續(xù)三年躋身全省農(nóng)發(fā)行前三甲；綜合排名居全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)10個(gè)藏族自治州分行之首，州分行先后被總行授予“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”、“四強(qiáng)”信貸管理單位、“合規(guī)示范單位”等榮譽(yù)稱號(hào)；被省分行授予中長期貸款“六無”目標(biāo)管理優(yōu)秀單位、客戶業(yè)務(wù)工作“先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)；先后兩次被甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“金牌服務(wù)單位”；被甘肅省、甘南州工商行政管理局評(píng)為“守合同重信用”企業(yè)；信貸前后臺(tái)連年保持總、分行級(jí)“青年文明號(hào)”。回顧發(fā)展歷程，甘南州分行以精細(xì)化管理為目標(biāo)，以執(zhí)行力建設(shè)為抓手，采取了一系列務(wù)實(shí)措施，精準(zhǔn)發(fā)力，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)，全力打造“精品信貸工程”，把無形的打造一流現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行落實(shí)為有形的行為方式，實(shí)現(xiàn)了防控信貸風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)量效益相統(tǒng)一的有效路徑。

一、堅(jiān)持“三嚴(yán)”落實(shí)制度，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)

落實(shí)制度是確保業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵。該行堅(jiān)持從落實(shí)信貸基本制度入手，始終做到以“三嚴(yán)”貫徹落實(shí)好各項(xiàng)制度。嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)制度規(guī)定和銀監(jiān)會(huì)貸款新規(guī)；嚴(yán)守糧油收購資金管理“五個(gè)關(guān)口”、“八個(gè)環(huán)節(jié)”、“十條底線”；嚴(yán)把“營銷準(zhǔn)入、調(diào)查評(píng)估、審查審議、貸款發(fā)放、資金支付、貸后監(jiān)管、收貸收息、檔案管理”等八個(gè)關(guān)口。通過“三嚴(yán)”管理，進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)，有效防范了各層面、各環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合本行實(shí)際，厘清操作流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)前后臺(tái)人員辦貸水平參差不齊，辦貸質(zhì)量效率不高的實(shí)際，該行先后出臺(tái)了34項(xiàng)涉及客戶、信貸管理的實(shí)施細(xì)則及操作流程，遴選整理了相關(guān)法律法規(guī)及各項(xiàng)規(guī)章制度，印制了《規(guī)范化建設(shè)學(xué)習(xí)資料摘編》、《融資平臺(tái)貸款管理文件匯編》，研究制定了《客戶業(yè)務(wù)工作規(guī)則》、《三級(jí)儲(chǔ)備糧貸款展期流程》、《貸款資金支付流程》、《貸款客戶貸后監(jiān)管流程》、《評(píng)級(jí)授信、信貸事項(xiàng)審查、貸審委會(huì)議、貸款審批流程》和《無紙化辦貸操作流程范例》，讓每一個(gè)業(yè)務(wù)人員在實(shí)踐中對(duì)著學(xué)、照著辦，并對(duì)操作結(jié)果進(jìn)行嚴(yán)格的交叉和專項(xiàng)檢查，從根本上改變了信貸前后臺(tái)流程操作靠印象、業(yè)務(wù)處理憑感覺、解決問題憑經(jīng)驗(yàn)的粗放性管理模式，促使辦貸管貸各鏈條實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化操作，有效防范了由于操作失誤而引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化“四查”防假治假，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理

通過內(nèi)外部核查，雖然貸款企業(yè)沒有提供虛假擔(dān)保、虛假資料、虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等行為，駐縣客戶經(jīng)理也沒有“假調(diào)查、假評(píng)估，假數(shù)據(jù)、假盡職記錄”等問題，但外部客觀存在“假”因素的環(huán)境依然存在，“防假治假”任重道遠(yuǎn)，真實(shí)性核查不能“隔靴搔癢”，必須把“四查四看”工作由平面查看轉(zhuǎn)變?yōu)榱Ⅲw查看。

（一）查外部資料，看有無“假要件”。

州分行對(duì)客戶提供的外部要件資料，堅(jiān)持調(diào)查人員逐項(xiàng)進(jìn)行查驗(yàn)核實(shí)，簽字確認(rèn)，嚴(yán)防因資料不真實(shí)而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。結(jié)合本行實(shí)際，由信貸獨(dú)立審查官牽頭，相關(guān)人員配合，花了近2個(gè)月的時(shí)間，到省、州、縣發(fā)改委、水電、土地、工商、房管和環(huán)保等有關(guān)部門，采取由發(fā)文單位蓋章確認(rèn)、與有關(guān)單位的發(fā)文登記簿進(jìn)行核對(duì)、核對(duì)人員簽字等方式對(duì)中長期貸款項(xiàng)目的核準(zhǔn)文件、項(xiàng)目批文、抵押擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)證書、他項(xiàng)權(quán)證、環(huán)評(píng)批復(fù)等66份要件開展了真實(shí)性核查，確保了各項(xiàng)要件資料真實(shí)有效。

（二）查賬務(wù)信息，看有無“假數(shù)據(jù)”。

針對(duì)部分企業(yè)為了滿足銀行貸款準(zhǔn)入指標(biāo)、避稅、獲取補(bǔ)貼等原因而人為調(diào)整數(shù)據(jù)、偽造虛假報(bào)表等現(xiàn)象，堅(jiān)持調(diào)查人員對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與會(huì)計(jì)賬逐筆逐項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)，結(jié)合CM2006信貸管理系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)提示，全面分析企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)構(gòu)成，勾稽關(guān)系是否合理，有無虛假數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確判斷企業(yè)經(jīng)營情況，防止因虛假數(shù)據(jù)導(dǎo)致對(duì)企業(yè)實(shí)際情況的誤判。在CM2006系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理過程中，州分行對(duì)2013年底至今的7期財(cái)務(wù)報(bào)表與紙質(zhì)財(cái)務(wù)報(bào)表逐戶核對(duì)，修正錯(cuò)誤，確保了錄入數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。對(duì)上級(jí)行要求整改的要素，建立整改臺(tái)賬，先后修改了16個(gè)客戶的基礎(chǔ)信息，補(bǔ)錄了65筆合同的貸款用途和還款來源，更新了17筆合同的貸款科目，并對(duì)所有合同貸款到期時(shí)間逐一進(jìn)行了檢查核對(duì)，保證了CM2006系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)總賬、分科目貸款余額完全一致。

（三）查企業(yè)財(cái)產(chǎn)，看有無“假抵押”。

調(diào)查人員堅(jiān)持對(duì)抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，主要查看抵押物的存放位置、數(shù)量、價(jià)值及權(quán)屬關(guān)系是否明晰，對(duì)照是否存在抵押物不足、與評(píng)估報(bào)告不一致，并根據(jù)市場(chǎng)行情判斷是否存在資產(chǎn)評(píng)估虛高等現(xiàn)象，嚴(yán)防抵押資產(chǎn)虛評(píng)高估。跟蹤辦理他項(xiàng)權(quán)證等抵押登記手續(xù)，企業(yè)在相關(guān)部門辦理他項(xiàng)權(quán)證時(shí)，客戶經(jīng)理必須一同前往，并且當(dāng)面了解他項(xiàng)權(quán)證辦理人員關(guān)于他項(xiàng)權(quán)證的抵押價(jià)值、抵押物名稱、抵押期限及出具時(shí)間，防止企業(yè)弄虛作假行為。

（四）查基礎(chǔ)管理，看有無“假整改”。

近年來，州分行堅(jiān)持每年開展兩次基礎(chǔ)管理綜合大檢查，針對(duì)存在的問題和薄弱環(huán)節(jié),制定整改方案，明確整改措施，限期整改規(guī)范，并與崗位績效掛鉤，加大考核力度，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格考核。組織業(yè)務(wù)骨干，對(duì)問題整改結(jié)果進(jìn)行再次核實(shí)，看有無整改不到位或未整改落實(shí)等虛假問題，把“防假治假”貫穿于經(jīng)營管理的每一個(gè)過程，夯實(shí)了信貸基礎(chǔ)管理工作。

三、把好“三關(guān)”審貸辦貸，積極營造誠信氛圍

在辦貸工作中，州分行嚴(yán)把客戶人品、辦貸條件和審貸辦貸三道“關(guān)口”，構(gòu)筑貸款管理立體屏障。一是在客戶人品上，把了解企業(yè)董事會(huì)成員及法人的信譽(yù)狀況，作為駐縣客戶經(jīng)理的重要職責(zé)之一。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)外部環(huán)境的了解，通過查詢征信系統(tǒng)，走訪稅務(wù)、工商、媒體、企業(yè)業(yè)務(wù)往來單位及法人的社交圈子，了解企業(yè)及法人的作風(fēng)、言行、特質(zhì)及有無不良記錄和負(fù)面影響，是否存在誠信缺失和“黑名單”等方面情況，有效落實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)防控措施。先后培育國家級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)華羚公司等7個(gè)資信優(yōu)良客戶，建立了良好的信貸關(guān)系，貸款存量2億元；成功退出三源和公司等6戶資信較差的企業(yè)，累計(jì)收回貸款本息7300萬元，避免了因法人道德誠信缺失而懸空和逃廢農(nóng)發(fā)行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。二是在貸款條件上，認(rèn)真核實(shí)項(xiàng)目資本金到位和使用情況，深入現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的合法性和有效性；對(duì)簽訂的借款合同、抵（質(zhì)）押擔(dān)保合同、保證合同等要件資料嚴(yán)格進(jìn)行審查，做到依法合規(guī)。對(duì)貸前條件、抵押擔(dān)保、資本金落實(shí)不到位或不能落實(shí)的，決不啟動(dòng)放貸流程。在發(fā)放夏河縣阿一山、合作卡加曼和地烏爾等3筆5000萬元小水電建設(shè)項(xiàng)目貸款前，數(shù)次多方調(diào)查核實(shí)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)有挪用他行流動(dòng)資金貸款用于工程建設(shè)、謊報(bào)工程量、項(xiàng)目資本金不足、抵押擔(dān)保不實(shí)等問題，這些虛假行為對(duì)貸款有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，斷然停止了信貸支持。三是在審貸辦貸上，依據(jù)總行合規(guī)辦貸案例和本行起訴案件的警示，始終把法律審查、規(guī)范操作抓在手上，建立健全經(jīng)辦人初審、部門負(fù)責(zé)人復(fù)審、外聘律師再審、信貸前后臺(tái)開展“回頭看”等信貸審查流程，杜絕了內(nèi)部環(huán)節(jié)的虛假行為。

四、落實(shí)“三責(zé)”從嚴(yán)管貸，完善責(zé)任考評(píng)機(jī)制

州分行細(xì)化“突出責(zé)任落實(shí)、突出貸后監(jiān)管、突出風(fēng)險(xiǎn)排查”，綜合運(yùn)用，不斷完善責(zé)任考評(píng)機(jī)制，把貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任明確細(xì)化落實(shí)到客戶部門每一個(gè)崗位和人員。始終堅(jiān)持落實(shí)好“三項(xiàng)責(zé)任制度”，打?qū)嵵喂ぷ骰A(chǔ)。即:堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)包片、部室包縣、駐縣客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)監(jiān)管制度；堅(jiān)持貸款首次跟蹤監(jiān)管和定期不定期到項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)、借款企業(yè)監(jiān)管制度；堅(jiān)持按月對(duì)貸后檢查報(bào)告和下鄉(xiāng)工作匯報(bào)審查把關(guān)制度。首先，把“兩盯住、一分析”要求貫穿到貸后監(jiān)管的全過程。通過盯住貸款客戶的銀行日記賬和現(xiàn)金日記賬，跟蹤客戶在經(jīng)營、投資和籌資等活動(dòng)中的現(xiàn)金流，監(jiān)控和掌握客戶經(jīng)營現(xiàn)狀、項(xiàng)目投資額度及財(cái)務(wù)管理狀況，及時(shí)控制資金風(fēng)險(xiǎn)；通過盯住客戶實(shí)物庫存，提高貸款的物資保證度，并把查庫拍到的實(shí)物照片資料作為月度貸后監(jiān)管報(bào)告的附件和后續(xù)檢查核對(duì)的有效證明。按月對(duì)每一戶貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、工程進(jìn)度及現(xiàn)金流、物資流等情況重點(diǎn)排查，深入分析，對(duì)可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)向客戶發(fā)出預(yù)警并監(jiān)督糾正。在三級(jí)儲(chǔ)備糧輪換過程中，駐縣客戶經(jīng)理全程參與，并將工作質(zhì)量和完成情況與崗位績效工資掛鉤，進(jìn)行嚴(yán)格考核，防止了假庫存、假查庫、假回籠等虛假行為。其次，貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)排查是貸后管理年活動(dòng)的重點(diǎn)工作。注重做到“三個(gè)結(jié)合”，即：非現(xiàn)場(chǎng)排查與現(xiàn)場(chǎng)核查相結(jié)合，其他信息監(jiān)測(cè)與財(cái)務(wù)信息監(jiān)測(cè)相結(jié)合，全面監(jiān)測(cè)與重點(diǎn)監(jiān)測(cè)相結(jié)合。同時(shí)，加大對(duì)企業(yè)償債能力的監(jiān)測(cè)分析，凡遇企業(yè)相關(guān)經(jīng)營指標(biāo)下滑等問題，駐縣客戶經(jīng)理均能認(rèn)真分析成因及對(duì)企業(yè)還本付息帶來的影響，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，及時(shí)解決存在問題。如在排查時(shí)發(fā)現(xiàn)迭部東聯(lián)臘子口水電站受“7•22”地震影響，50多米引水渠道嚴(yán)重毀損，3臺(tái)機(jī)組停止發(fā)電，致使第一還款來源出現(xiàn)暫時(shí)困難。州分行主要領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)辦公，制定應(yīng)對(duì)措施和應(yīng)急預(yù)案，積極與保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)企業(yè)理賠事宜，貸款企業(yè)從開始不愿理賠到僅賠5萬元，到最后理賠到賬30萬元，企業(yè)深受感動(dòng)，在積極籌措資金加快渠道維修進(jìn)度的同時(shí)，按約定計(jì)劃及時(shí)償還貸款本息328萬元，使企業(yè)恢復(fù)了生產(chǎn)經(jīng)營，也化解了因地震災(zāi)害而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其三，與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，維護(hù)好銀企雙方正當(dāng)權(quán)益，是確保有效監(jiān)管的重要鏈條之一。甘肅華羚干酪素有限公司為原“合作師專”向建行的6000萬元貸款提供了保證擔(dān)保，形成了或有負(fù)債，增加了該行貸款隱形風(fēng)險(xiǎn)，也影響了客戶的正常融資。州分行積極建議并督促企業(yè)，多次與原“合作師專”和貸款行洽談解除擔(dān)保事項(xiàng)，經(jīng)過政府幫助、企業(yè)努力及員工上門加壓等措施，最終辦理了解除擔(dān)保的法律公證手續(xù)，化解了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

作者：張學(xué)友 單位：農(nóng)發(fā)行甘肅省分行