新課改網(wǎng)絡金融論文
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1.1網(wǎng)絡信息技術風險
1.1.1選擇技術和支持風險傳統(tǒng)的商業(yè)金融機構(gòu)必須選擇一種合理、有效的網(wǎng)絡金融技術來支持開展網(wǎng)絡金融業(yè)務，但是在選擇網(wǎng)絡金融技術解決方案的過程中，可能會出現(xiàn)設計缺陷，也可能會出現(xiàn)操作錯誤問題，比如網(wǎng)絡金融技術比較落后、陳舊，網(wǎng)絡并沒有切換到最新狀態(tài)，都極易導致選擇網(wǎng)絡金融技術風險，造成金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重的技術機會損失。而且網(wǎng)絡技術的專業(yè)性較強，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡技術問題，必須通過外部市場技術服務支持進行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現(xiàn)操作錯誤，導致傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)面臨各種安全隱患和風險。
1.1.2安全風險網(wǎng)絡金融業(yè)務活動的開展必須以通信網(wǎng)絡、因特網(wǎng)為載體，利用計算機軟件平臺來實現(xiàn)各種業(yè)務，但是由于網(wǎng)絡的特性極易導致網(wǎng)絡金融活動陷入安全風險中。主體表現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)計算機磁盤列陣受到破壞；
(2)計算機系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、停機；
(3)網(wǎng)絡外部數(shù)字攻擊；
(4)計算機病毒入侵或破壞。網(wǎng)絡金融交易運行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計算機中存儲，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網(wǎng)絡黑客的惡意攻擊。據(jù)相關調(diào)查顯示，目前我國網(wǎng)絡黑客攻擊活動能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網(wǎng)絡黑客會尋找網(wǎng)上一切缺陷或漏洞，通過一些專業(yè)的非法入侵途徑進入計算機系統(tǒng)，發(fā)送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計算機網(wǎng)絡病毒可以以網(wǎng)絡的途徑迅速擴散、傳播，而且傳播速度非常快，高達單機狀態(tài)的幾十倍以上，如果計算機系統(tǒng)中某一個程序感染，會迅速累及整個計算機設備甚至網(wǎng)絡系統(tǒng)，造成大范圍的破壞，嚴重的話可能會導致系統(tǒng)崩潰。
1.2網(wǎng)絡金融業(yè)務風險
1.2.1法律風險網(wǎng)絡銀行業(yè)務中有很多會和法律掛鉤，比如知識產(chǎn)權(quán)保護法、財務披露制度、貨幣發(fā)行制度、隱私保護法、消費者權(quán)益保護法等，如果不慎忽略了其中一項法律規(guī)章制度，都有可能會導致金融機構(gòu)面臨法律風險。
1.2.2操作風險由于信息網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展與普及應用，很多金融機構(gòu)可以以多種方式，不限時間、地點為網(wǎng)絡銀行客戶提供各種金融服務，只要客戶有電腦、有網(wǎng)絡就可以很快地辦理各種業(yè)務。但是在操作過程中，由于網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)或者是客戶的網(wǎng)絡系統(tǒng)出現(xiàn)問題，都有可能導致操作風險。在網(wǎng)絡銀行方面，主要表現(xiàn)為整個網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)設計出現(xiàn)問題，系統(tǒng)錯誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統(tǒng)的熟悉，為了一己私欲利用網(wǎng)絡進行金融犯罪，故意刪除或修改各種數(shù)據(jù)，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網(wǎng)絡銀行客戶方面，主要表現(xiàn)在使用網(wǎng)絡銀行時，并沒有注意安全操作，從而導致操作風險。
1.2.3市場選擇風險市場選擇風險主要是由于信息不對稱問題，導致網(wǎng)絡銀行很難真實了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產(chǎn)生業(yè)務風險。比如網(wǎng)絡銀行客戶通過網(wǎng)絡的優(yōu)勢可以隱蔽自己的信息，導致網(wǎng)絡銀行并不能全面掌握客戶的風險水平，很難鑒別客戶，導致在客戶選擇過程中處于劣勢。
1.2.4信用風險網(wǎng)絡金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬性交易模式下，金融機構(gòu)和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗證交易雙方當事人的身份以及身份的真實性，因此無可避免地會產(chǎn)生信用風險。信用風險造成的影響是長期、持續(xù)的，也不能通過任何技術手段來解決，因此是金融機構(gòu)面臨的一大難題。如果產(chǎn)生信用風險，公眾很容易對銀行機構(gòu)失去信心，也會損害銀行和客戶之間長期以來培養(yǎng)的信任和友好關系，導致銀行喪失客戶，減少資金來源。
2我國網(wǎng)絡金融風險的防范對策和措施
網(wǎng)絡金融風險會造成很多不良影響，嚴重的話可能會誘發(fā)金融危機，進一步加重金融危機的破壞性。網(wǎng)絡金融風險無可避免，必須采取相應的預防措施，筆者認為可從以下幾個方面努力。
2.1進一步完善網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎設施建設由于我國信息技術起步較晚，在計算機軟硬件系統(tǒng)技術方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進國外一些相對落后的產(chǎn)品，導致網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎設施建設存在較多漏洞，不利于我國網(wǎng)絡金融風險防范。因此，我國應注重信息技術的開發(fā)和創(chuàng)新，大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)一些具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的先進信息技術，進一步完善網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎建設，加強計算機系統(tǒng)核心技術水平和關鍵技術水平，在計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御方面進一步強化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網(wǎng)絡金融安全風險，最大限度地避免技術選擇以及支持風險。
2.2加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)計算機的安全措施安全問題是網(wǎng)絡金融業(yè)務中無可避免存在的風險，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是開展網(wǎng)絡金融活動的主體，為了做出最有效的網(wǎng)絡金融風險防范措施，應從金融機構(gòu)開始著手。應加強傳統(tǒng)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制措施，加強內(nèi)部科技力量，制定完善、全面的計算機安全防護辦法，比如建立交易可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術或者客戶端亂碼處理技術，加密所有的金融數(shù)據(jù)，確保金融網(wǎng)絡的安全性。同時，應建立科學、完善的網(wǎng)絡金融風險防范制度，并且成立專門的網(wǎng)絡金融風險防范小組，聘請專業(yè)的專職人員負責。
2.3應建立完善的社會信用制度根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一些發(fā)達國家企業(yè)貿(mào)易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應收賬款，但是我國逾期應收賬款總額卻超過5%。而且我國個人信用體系建設比較落后，基本上為空白頁，這是導致網(wǎng)絡金融信用風險的重要原因。因此，為進一步發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務，首先我國應盡快建立完善的信用制度，健全個人信用體系，盡可能為網(wǎng)絡金融虛擬性所致風險提供重要保障。金融機構(gòu)應在傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算的基礎上建立個人信用數(shù)據(jù)庫，并且應盡可能使個人信用信息實現(xiàn)共享，從而為個人提供信用咨詢服務、個人信用資信認證、個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、信用等級評估等服務，可為網(wǎng)絡銀行鑒別客戶風險提供重要的參考依據(jù)。
2.4應進一步完善網(wǎng)絡金融風險防控法律體系目前，我國已經(jīng)初步出臺了一些關于計算機安全使用保障等方面的法律法規(guī)和制度，如《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》《、中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等，同時在刑法中，也明確規(guī)定了一些關于計算機犯罪的罪名，在一定程度上為網(wǎng)絡金融的發(fā)展提供了一些法律保障，但關于網(wǎng)絡金融風險的防控體系建設方面仍然比較滯后。我國應仔細分析當前網(wǎng)絡金融活動出現(xiàn)的常見問題，充分借鑒國外一些發(fā)達國家的成功經(jīng)驗建立相關的法律、法規(guī)體系，進一步規(guī)范電子商務的安全性以及電子交易的合法性，應盡快制定《電子商務法》，明確規(guī)定電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，使網(wǎng)絡銀行、客戶之間的權(quán)利、義務能夠明確劃分。其次，應加強金融行業(yè)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡金融犯罪行為，應嚴格按照相關的法律法規(guī)進行嚴懲。
2.5應積極引入現(xiàn)代金融體系制度建設經(jīng)過幾年來的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)代金融體系制度建設已經(jīng)有了一定的成績，但是想要使網(wǎng)絡金融風險防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進網(wǎng)絡金融的長久、健康發(fā)展，應該將現(xiàn)代金融體系建設制度充分融入網(wǎng)絡金融風險防范建設中，分階段逐步實施網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的開發(fā)與建設工作。現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡金融業(yè)務和金融系統(tǒng)電子化建設并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術標準，在很大程度上導致網(wǎng)絡金融業(yè)務中出現(xiàn)很多漏洞，我國應根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法，制定統(tǒng)一、規(guī)范的技術標準，進一步提高網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)部保持協(xié)調(diào)一致性，盡可能使支付結(jié)算的風險降至最低限度。
2.6應強化國際合作，進一步防范網(wǎng)絡金融風險網(wǎng)絡金融風險的“傳染性”非常強，世界各國都應該注重防范網(wǎng)絡金融風險，目前我國比較缺乏網(wǎng)絡金融風險方面的人才，因此，應該抱著合作的態(tài)度積極尋找一些國際上網(wǎng)絡金融風險防范能力較高的國家或機構(gòu)，充分利用他們比較成熟的風險防控技術來幫助我國解決網(wǎng)絡金融業(yè)務中關于軟硬件的問題。比如，目前有一個全球認證中心(由42家金融機構(gòu)合作組成)可為133個國家進行認證服務，我國可以利用國際認證中心進一步加強網(wǎng)絡金融風險，有利于促進我國跨境電子銀行業(yè)務的安全、快速發(fā)展。
3結(jié)語
綜上所述，網(wǎng)絡金融的發(fā)展可謂是當今時展的必然趨勢，進一步推動了金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展。為客戶提供更快捷、便利的金融服務同時，也增加了新的金融風險。應正視新的網(wǎng)絡金融風險，結(jié)合網(wǎng)絡金融的特點研究更完善的風險防控措施，促進金融行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。
作者：曾俊俊單位：北京世紀互聯(lián)寬帶數(shù)據(jù)中心有限公司杭州分公司
